האמת? שנים צחקתי על אבא שלי. כל ביטוח שאי פעם הציעו לו – הוא קנה. ביטוח על ביטוח על ביטוח. "נו, אבא, מי צריך ביטוח על המזגן?" הייתי שואלת בציניות. הייתי בטוחה שהוא פשוט פראייר.
ואז, קרתה לי תאונה קטנה. לא משהו רציני, אבל מספיק כדי להבין משהו ענק.
הבנתי שאני לא יודעת כלום על ביטוח.
הבנתי שהצחוק שלי הסתיר פחד. פחד מחוסר וודאות, פחד מקריסה כלכלית, פחד מלגלות יום אחד שאני לבד מול העולם.
אז למה בעצם אנחנו קונים ביטוחים מיותרים? האם זה באמת רק פראייריות? או שאולי יש משהו יותר עמוק שמניע אותנו?
אני נעמה, ואני כאן כדי לחשוף את האמת, גם אם היא קצת לא נעימה. מבטיחה, בסוף השיחה הזאת תסתכלו על הביטוחים שלכם (ושל אבא שלכם) קצת אחרת.
הפחד כמשווק גאון
בואו נדבר תכלס. רוב הביטוחים "המיותרים" נמכרים לנו דרך הפחד. הפרסומות מציגות לנו תרחישים אפוקליפטיים: מחלה קשה, רעידת אדמה, פריצה לבית. ומה אנחנו עושים? קונים הגנה.
פחד הוא מנגנון הישרדותי, אבל הוא גם כלי שיווקי עוצמתי.
פסיכולוגים קוראים לזה "אפקט ההימנעות מהפסד" – אנחנו מפחדים לאבד משהו יותר ממה שאנחנו שמחים להרוויח. חברות הביטוח משחקות על הפחד הזה בצורה מבריקה. הם גורמים לנו להרגיש שאם לא נקנה את הביטוח שלהם, אנחנו מסכנים את עצמנו ואת יקירינו.
ואני מודה, גם אני נפלתי בפח הזה לא פעם.
ה"אולי" הקטן שעושה את ההבדל
אבל רגע, האם כל ביטוח הוא בהכרח רע? לא בהכרח. הבעיה מתחילה כשאנחנו קונים ביטוחים בלי לחשוב, בלי להבין באמת מה הם מכסים ומה לא. אנחנו קונים "למקרה ש..." ומקווים שלא נצטרך להשתמש.
אבל ה"אולי" הזה מצטבר. עוד ביטוח קטן ועוד אחד ועוד אחד. ובסוף החודש אנחנו מגלים שהוצאנו הון על דברים שאולי, אבל רק אולי, יקרו.
מה הסיכוי הסטטיסטי שאני אצטרך את הביטוח הזה? זו שאלה שרובנו לא שואלים את עצמנו.
במקום זאת, אנחנו מתרכזים בתרחיש האימה. אנחנו מדמיינים את עצמנו חסרי אונים ופגיעים, והביטוח הופך להיות מעין שריון מגן.
מקורות מבלבלים: בין סטטיסטיקה לאינטואיציה
אני אוהבת לבדוק את הדברים לעומק. אז התחלתי לחקור. קראתי מחקרים על תוחלת חיים, על סיכויי תאונות, על עלויות טיפולים רפואיים. ניסיתי להבין מה הסיכוי האמיתי שאצטרך כל ביטוח וביטוח.
גיליתי, למשל, שרוב האנשים משלמים הרבה יותר כסף על ביטוחי חיים ממה שהם צריכים. למה? כי הם מפחדים להשאיר את המשפחה שלהם חסרת כל. אבל אם יש להם חסכונות, נכסים וביטוחים אחרים, ייתכן שביטוח חיים יקר הוא פשוט בזבוז כסף. (מקור: אתר משרד האוצר).
מצד שני, גיליתי גם שלפעמים ביטוח שנראה "מיותר" יכול להיות מציל חיים. למשל, ביטוח בריאות פרטי יכול לתת גישה לטיפולים מתקדמים שלא זמינים במסגרת הביטוח הציבורי. (מקור: דוח מבקר המדינה על מערכת הבריאות).
אז מה עושים? איך מחליטים?
השיטה שלי: שאלות קשות, תשובות כנות
אני חושבת שהמפתח הוא לשאול את עצמנו שאלות קשות ולענות עליהן בכנות. לא לפחד להסתכל למציאות בעיניים.
- מה הסיכוי שאני אצטרך את הביטוח הזה?
- כמה כסף אני מוכן להוציא על הביטוח הזה?
- מה ההשפעה של הביטוח הזה על החיים שלי?
- האם אני יכול להרשות לעצמי לא לקנות את הביטוח הזה?
אני יודעת, זה לא קל. זה דורש מחשבה, תכנון וקצת אומץ. אבל זה שווה את זה. כי בסופו של דבר, המטרה היא לא לבטל את כל הביטוחים, אלא לקנות רק את מה שאנחנו באמת צריכים.
ביטוח הוא לא קסם. הוא כלי. וכמו כל כלי, צריך לדעת איך להשתמש בו נכון.
מעבר לצד הטכני: איך ביטוח משפיע על הנפש?
אבל מעבר לחישובים ולסטטיסטיקות, יש כאן גם עניין נפשי. ביטוח יכול לתת לנו תחושת ביטחון, תחושה שאנחנו שולטים בגורל שלנו. אבל הוא יכול גם לגרום לנו לחרדה, תחושה שאנחנו פגיעים ומסכנים.
אני למדתי שהאיזון הוא המפתח. לא לקנות יותר מדי, אבל גם לא לקנות פחות מדי. לקנות רק את מה שעוזר לנו לישון בשקט בלילה, בלי לגרום לנו להתעורר בזיעה קרה בגלל חשבון הבנק.
אחרי הכל, כסף נועד לשרת אותנו, לא להיפך.
אז מה למדתי? (ועוד לא סיימתי ללמוד)
אני עדיין לא מומחית לביטוח. אני עדיין לומדת ומתנסה. אבל למדתי כמה דברים חשובים:
- ביטוח הוא לא תחליף לתכנון פיננסי נכון.
- פחד הוא יועץ גרוע.
- השאלות הקשות הן אלה שמשחררות אותנו.
ואתם יודעים מה? אני אפילו קצת מעריכה את אבא שלי עכשיו. הוא אולי קנה קצת יותר מדי ביטוחים, אבל הוא לפחות דאג לעתיד שלו.
אני רק מקווה שהוא לא קנה ביטוח על המזגן.
עכשיו תורכם
מה דעתכם? האם גם אתם מרגישים לפעמים שאתם קונים ביטוחים מיותרים? מה הדבר הכי מטורף שאי פעם ביטחתם? שתפו אותי בתגובות! אולי נגלה ביחד עוד כמה אמיתות מפתיעות.
