האמת? פעם פחדתי מאשראי. הייתי בטוחה שזה מלכודת דבש מתוחכמת שהבנקים טומנים כדי לשעבד אותי לנצח. גדלתי על הסיפורים האלה, על אנשים שאיבדו הכל בגלל חובות. אז דבקתי במזומן, וזהו. אבל אז הבנתי משהו – לאשראי יש כוח עצום, אם יודעים איך להשתמש בו נכון. רק שאף אחד לא טורח להסביר את זה כמו שצריך, נכון?
ואני לא מדברת על הפרסומות המפוצצות של הבנקים. אני מדברת על האמת העירומה, על הטעויות שאנחנו עושים ואיך אפשר להימנע מהן. על איך להשתמש באשראי כדי לקדם את החיים שלנו, ולא ההפך.
הטעות הראשונה שלי: התעלמות מוחלטת.
כמו שאמרתי, פחדתי מאשראי. אז פשוט התעלמתי ממנו. לא היה לי כרטיס אשראי, לא לקחתי הלוואות. טעות! כי בדיוק כמו שאף אחד לא מלמד אותנו איך לדבר עם בנות/בנים, אף אחד לא מלמד אותנו איך לנהל את הכסף שלנו. ככה, כשהגיע הזמן לקנות דירה, הבנתי שאין לי בכלל היסטוריית אשראי. הבנקים הסתכלו עלי כאילו נחתתי מהירח. "אין לך דירוג אשראי," אמרה לי פקידה אחת, בעיניים מלאות רחמים. "איך אנחנו יכולים לדעת שאת יכולה להחזיר משכנתא?"
באותו רגע הבנתי – אשראי הוא לא רק כסף. הוא גם אמון. הוא הוכחה לבנקים (ולעולם) שאני אדם אחראי שיודע לעמוד בהתחייבויות שלו. אז התחלתי מאפס. פתחתי כרטיס אשראי (עם מסגרת נמוכה!), הקפדתי לשלם הכל בזמן, ועבדתי קשה כדי לבנות לעצמי היסטוריית אשראי ראויה.
אשראי הוא כמו אש. אפשר לבשל איתו ארוחה טעימה, ואפשר לשרוף את כל הבית.
מה הבנקים באמת לא רוצים שתדעו?
אוקיי, הנה כמה דברים שלמדתי בדרך הקשה (ועוד כמה שלמדתי מחברים וקולגות):
- ריבית דריבית היא חברה טובה של הבנק, לא שלך. כולנו שמענו על זה, אבל עד שלא רואים את זה בפועל – קשה להבין את ההשפעה. לקחתי הלוואה קטנה כדי לסגור חובות אחרים, ולא שמתי לב לריבית המצטברת. אחרי שנה, גיליתי ששילמתי כמעט פי שניים ממה שלקחתי מלכתחילה!
* מקור מקצועי: לפי מחקר של המכון הישראלי לדמוקרטיה, משקי בית בישראל משלמים ריביות גבוהות יחסית על הלוואות צרכניות בהשוואה למדינות מפותחות אחרות (מקור: אתר המכון הישראלי לדמוקרטיה). זה אומר שאנחנו צריכים להיות אפילו יותר זהירים.
- הם מנסים למכור לכם "פתרונות" שהם צריכים, לא אתם. הבנקים אוהבים להציע לנו "פתרונות" – הלוואות גדולות לאיחוד חובות, מסגרות אשראי מנופחות. אבל רוב הפעמים, הפתרונות האלה רק מכניסים אותנו יותר עמוק לבוץ. לפני כמה שנים, פקיד בנק ניסה לשכנע אותי לקחת הלוואה גדולה כדי לסגור את המינוס שלי. הוא הסביר לי שזה יחסוך לי כסף בריבית. בסוף, סירבתי. פשוט התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי, להכין תקציב, ולמצוא דרכים להגדיל את ההכנסות שלי. תוך כמה חודשים, יצאתי מהמינוס בלי לקחת הלוואה אחת.
* מחשבת "אמצע הדרך": רגע, אולי הם באמת מנסים לעזור? אולי אני קצת פרנואידית? אבל אז אני נזכרת בונוסים של הפקידים...
- דירוג האשראי שלכם הוא נשק סודי. דירוג האשראי שלנו הוא כמו תעודת זהות פיננסית. הוא משפיע על הכל – מהריבית שנקבל על משכנתא, ועד האם נוכל לשכור דירה או לקבל כרטיס אשראי. אבל רובנו לא טורחים לבדוק מה הדירוג שלנו, ואיך אפשר לשפר אותו. אני ממליצה לבדוק את דירוג האשראי שלכם לפחות פעם בשנה. יש אתרים חינמיים שמציעים את השירות הזה (כמו אתר "כלכלסט").
- "הטבות" של כרטיסי אשראי: לא תמיד משתלמות. כל כרטיס אשראי מבטיח לנו "הטבות" מדהימות – נקודות, קאשבק, הנחות. אבל האמת היא שאלה רק טריקים שנועדו לגרום לנו להוציא יותר כסף. בדקתי כמה פעמים את ההטבות של כרטיסי האשראי שלי, וגיליתי שבסוף, אני מוציאה יותר כסף ממה שאני חוסכת. אז עברתי להשתמש בכרטיס אשראי פשוט, בלי הטבות, ופשוט התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי.
* גישה מאוזנת: אני לא אומרת שכל ההטבות לא שוות כלום. אבל צריך לבדוק אותן בקפידה, ולראות אם הן באמת משתלמות לנו.
פתרון לא מושלם: שינוי גישה
אז מה עושים? איך יוצאים מהמעגל הזה? אני לא טוענת שיש לי פתרון קסם. אבל גיליתי שהדבר הכי חשוב זה לשנות את הגישה שלנו לאשראי. במקום לראות בו אויב, צריך לראות בו כלי. כלי שאפשר להשתמש בו כדי לקדם את החיים שלנו, אבל גם כלי שיכול להרוס אותם.
- תקציב זה שם המשחק. בלי תקציב, אנחנו עיוורים. אנחנו לא יודעים לאן הכסף שלנו הולך, ואנחנו לא יכולים לשלוט בהוצאות שלנו.
- הלוואה היא לא פתרון קסם. לפני שלוקחים הלוואה, צריך לשאול את עצמנו – האם אנחנו באמת צריכים את זה? האם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו את זה?
- אשראי זה לא כסף חינם. כל שקל שאנחנו מוציאים באשראי, אנחנו צריכים להחזיר עם ריבית.
- ההצלחה שלנו תלויה בחיים האמיתיים: איך אנחנו מרגישים עם הכסף שלנו? האם אנחנו חרדים לגבי העתיד הכלכלי שלנו? האם אנחנו יכולים לישון בשקט בלילה?
מחשבה לא פתורה לסיום:
אני עדיין לומדת. כל יום אני מגלה דברים חדשים על אשראי, על כסף, על החיים. ואני יודעת שאני עדיין אעשה טעויות. אבל אני מבטיחה לעצמי שאני תמיד אלמד מהן, ושאני תמיד אשתף אתכם במה שלמדתי.
אז, מה הדבר הכי מפתיע שגיליתם על הלוואות ואשראי? אני ממש סקרנית לשמוע!
